Ръководство за изплащане на вашите студентски заеми

{h1}

По-рано тази седмица обсъждахме основите на студентските заеми, които всеки млад мъж трябва да знае преди да ги вземете.


За много от вас това е съвет, който може би сте желали да сте получили преди десетилетие, преди да започнете колеж. Сега сте затрупани с купчина студентски дълг и се чувствате съкрушени от перспективата да върнете всичко обратно.

Ако сте в тази лодка, днес ние предлагаме ръководство за изплащане на вашите студентски заеми, включително съвети как да се отървете от дълга си по-бързо и по-ефективно.


Видове планове за погасяване на студентски заеми

Значи сте завършили колеж. Честито! Ето вашата декларация за диплома и студентски заем. Когато тепърва започвате в дъното на корпоративната стълбица и не печелите много пари, разглеждането на сметка от 30 000 долара (средната стойност за заемополучателите) може да бъде наистина поразително.

За щастие федералното правителство е въвело няколко планове за плащане, които могат да направят плащането на вашите сметки за студентски заем малко по-управляемо. По-долу ги подчертаваме:


Стандартен план за изплащане. Плащанията са фиксирана сума от поне $ 50 на месец за период до 10 години. Плюсът на този план е, че ще плащате по-малко лихви в дългосрочен план, отколкото бихте направили при други планове.



Дипломиран план за погасяване. Първоначално плащанията са по-ниски и след това се увеличават на всеки две години или така. Имате десет години, за да изплатите заема си с градуиран план за плащане. Този план предполага, че ще печелите по-малко пари в началото на кариерата си, така че плащанията са по-малко. През първите няколко години просто плащате месечната лихва по вашия заем. Докато по-малките плащания в началото на срока на плащане могат да помогнат с месечния бюджет, с този план в крайна сметка ще плащате повече лихви, отколкото при стандартния план.


Разширен план за погасяване. Това е план за плащане за хора с над 30 000 щатски долара в директни и FFEL заеми. Вместо да имате десет години, за да върнете заемите си, вие имате 25 години. Плащанията с разширения план за плащане са по-малки, но с времето ще плащате повече лихви, отколкото при 10-годишния стандартен план.

План за погасяване въз основа на дохода. Ако имате частични финансови затруднения, планът за изплащане въз основа на дохода е за вас. Максималните ви месечни плащания ще бъдат 15% от вашия дискреционен доход, който се определя като разлика между коригирания ви брутен доход и 150% от насоката за бедност за размера на вашето семейство. Ще имате 25 години, за да изплатите заема по този план. Ако сте извършвали квалифицирани месечни плащания през всичките 25 години, но все още нямате изплатени заеми, остатъкът от дълга ще бъде опростен. Имайте предвид, че може да се наложи да платите данък върху дохода върху сумата, която е била простена.


Въпреки че планът за изплащане въз основа на доходите може да направи месечните ви плащания по заема много по-управляеми, поради лихвите ще платите повече, отколкото бихте направили, ако бяхте приели стандартния план.

Освен този план за изплащане, основан на доходи, има няколко други, които бихте могли да обмислите. Те работят почти по същия начин, както току-що описаните планове, но се различават в допустимостта и в размера на месечното Ви плащане. За повече информация посетете StudentLoans.gov.


Какво се случва, ако не мога да направя плащането по кредита си?

Последиците от неплащането на вашите сметки за студентски заем са доста ужасни. За разлика от повечето кредити, изключително, изключително трудно е да освободите или намалите дълга на студентския си заем чрез обявяване в несъстоятелност. Заседнали сте с него ЗА ... EV ... ER. Така че няма как да избягаме. Ако не извършите плащане по федерален студентски заем след 270 дни, федералното правителство ще разгледа заема по подразбиране и ще използва мощната си сила, за да влоши живота ви, докато не започнете да ги плащате отново.

Ето само няколко от нещата, които могат да се случат, ако не върнете студентските си заеми:


Вашият кредитен рейтинг ще пострада. Лошият кредитен рейтинг ще затрудни закупуването на кола, дом или дори наемане на апартамент.

Ще влезете по-дълбоко в дългове. Лихвите по вашия заем продължават да се натрупват, дори ако не плащате. Ако смятате, че сметката ви за студентски заем е лоша сега, просто дайте една година, без да правите месечното си плащане.

Няма повече възстановяване на данъци. Ако по подразбиране имате заем за федерален студент, правителството ще прихване възстановяването на данъка ви, за да плати сметката ви за студентски заем. Нещо повече, дори частта от възстановяването на супруга ви може да бъде използвана от правителството за изплащане на дълга ви.

Заплатите могат да бъдат гарнирани. Ако се откажете от федерален студентски заем, правителството може да събере до 15% от еднократното ви заплащане. Не само ще ви липсва част от вашата заплата, но и вашият работодател ще знае, че имате проблеми със заемите си.

Съзаемателите също могат да имат проблеми. Ако мама и татко са подписали вашия федерален студентски заем, те са готови за неизпълнения заем. Очаквайте да чуят и от колекторските агенции.

Долен ред: Винаги винаги плащайте сметката си за студентски заем.

Отсрочване и търпение на заеми

С разумно финансово планиране не трябва да се притеснявате за неизпълнение. И както беше обсъдено по-горе, федералното правителство предлага няколко градуирани планове за погасяване, които могат да направят месечната ви сметка за студентски заем много по-управляема.

С това казано, ако все още не можете да извършите месечното си плащане дори с един от градуираните планове за погасяване, ще трябва да се запознаете с отсрочка или отказ от заем.

Разсрочване на кредита. Разсрочването на заема е период, в който плащането на сметката за студентски заем се задържа. За директни субсидирани заеми и заеми на Perkins федералното правителство ще плаща лихвите по вашите заеми по време на периода на отсрочка.

Правилата за допустимост за отсрочване на заема се променят на всеки няколко години, но обикновено се предоставят на хора, които са безработни, професионален стажант или резидент, доброволец на пълно работно време или получател на одобрена стипендия.

Ако сте учител на пълен работен ден в „беден за учители район“, може да имате право на отлагане на заем за три години.

Търпимост на кредита. Ако не можете да извършите плащанията си, но не отговаряте на условията за отсрочка, търпението на заема е друга опция, която трябва да обмислите. Търпимостта може да ви позволи да спрете да извършвате плащания по вашия заем изцяло или може да намали месечното ви плащане.

Има два вида търпимост: дискреционна и задължителна.

Дискреционното търпимост е за хора, които имат някакви финансови затруднения или които са толкова зле, че не могат да работят. От кредитора зависи дали отговаряте на условията или не.

При задължителна търпимост заемодателят е длъжен да ви даде търпимост, ако отговаряте на определени критерии, като например работа в медицински или зъболекарски стаж или служба в Националната гвардия.

За да поискате отказ от заем, ще трябва да говорите с вашия доставчик на заем.

Съвети за погасяване на дълга на вашия студентски заем

Ако току-що сте завършили колеж и търсите план за изплащане на вашите студентски заеми възможно най-бързо, ние предлагаме следните предложения:

Съберете всичките си заеми. Ако сте изтеглили множество студентски заеми, лесно можете да загубите представа колко дължите. За щастие правителството създаде централна база данни, в която можете да намерите всичките си студентски заеми. Просто посетете Национална система за данни за заеми за студенти за извличане на информацията.

За частни заеми ще трябва да направите повече пренасочване сами, макар че това не би трябвало да представлява голям проблем, защото вероятно вече ще получавате сметки от тях, дори докато сте в училище.

Консолидирайте заемите си. Консолидацията на заемите е, когато всичките ви различни заеми са събрани в един масивен заем. Ако имате федерални студентски заеми, издадени преди 1 юли 2006 г., потърсете консолидация на заеми. Преди 1 юли 2006 г. федералните заеми не са имали фиксирани лихвени проценти, което означава, че лихвените проценти по тези заеми могат да се увеличават с времето. Консолидацията на заемите ще заключи лихвата ви във фиксирана лихва и има голяма вероятност тя да бъде по-ниска от лихвите, които плащате сега. Наистина няма нужда да се консолидирате, ако вашите заеми са издадени след 2006 г., защото лихвените им проценти вероятно ще бъдат еднакви и този процент обикновено е доста нисък. Въпреки това, ако федералните власти повишат лихвения процент по тези заеми, тогава да, може да помислите за консолидация на заеми.

За информация относно консолидацията на заемите посетете Федерална програма за консолидиране на директни заеми.

Първо изплатете частните си заеми. Ако имате някакви частни заеми, първо ги изплатете. Лихвените проценти обикновено са по-високи от федералните заеми, така че колкото по-рано можете да ги платите, толкова по-малко пари ще трябва да претърпите за живота на заема. Друга причина да изплатите първо своите частни заеми е, че лихвените проценти по тях обикновено не са фиксирани и могат да се увеличат. Следователно в крайна сметка ще платите повече.

Не забравяйте да приспаднете лихвените си плащания. Спестете от данъчната си сметка, като приспадате лихвите, които плащате по студентски заеми. IRS ви позволява да приспадате до $ 2500 годишно. Така например, ако платите 1000 долара лихва и сте в данъчната група от 25%, ще можете да избръснете 250 долара от данъчната си сметка. Разбира се, не е много, но всяко малко помага.

Идеи за по-бързо изплащане на вашите студентски заеми

Програми за опрощаване на заеми. Има няколко програми, които ще анулират целия или част от вашия студентски дълг след определен период в замяна на предоставяне на някаква национална услуга. Ето няколко от наличните програми:

  • Прошка на заема за учител. Учителите, които работят в училища, определени като „с ниски доходи“, могат да получат частичен анулиране на заемите си след пет години.
  • Прошка на заем за обществена услуга. Ако сте заети на определени работни места в държавната служба (т.е. държавни или с нестопанска цел) и сте извършили поне 120 плащания по вашия заем, останалото салдо ще бъде опростено.
  • Прошка за доброволчески заем. Ако се присъедините към AmeriCorps или PeaceCorps, можете да получите частично анулиране на вашите заеми Perkins (15% за всяка година служба). Ако сте лекар или медицинска сестра и се съгласите да работите две години в отдалечени райони (селски общности) или икономически затруднени, можете да получите частично опрощение на вашите федерални заеми.
  • Погасяване на заем за военна служба. Не е технически анулиране на вашия заем, но ако се запишете в някой от военните клонове, може да имате право да изплатите до 65 000 долара от дълга си по студентски заем (20 000 долара за резервистите). Сумата зависи от клона. За повече информация вижте тук.

Бъдете пестеливи. Един от най-лесните начини да увеличите наличните пари за изплащане на вашите студентски заеми е просто харченето на по-малко пари за други неща! За идеи как можете да спечелите войната на студентския си дълг, вижте нашата статия, пълна с 80 съвета за това как да бъдете по-голям пенич.

Печелете повече пари. Очевидно е, че колкото повече пари печелите, толкова повече пари можете да насочите към изплащане на вашите студентски заеми. Двата най-добри начина да увеличите доходите си са 1) аски шефа си за повишение и 2) започнете страничен шум. Всички допълнителни пари, които печелите всеки месец, отиват точно за изплащане на дълга ви.

Изплащането на вашите студентски заеми е много по-малко забавно, отколкото да бъдете студент. Но след като свалите маймуната от гърба си, ще спечелите малко повече свобода и ще надникнете в стъпката си, която сте имали като млад долар. И най-накрая можете да спрете да ядете рамен за вечеря.