Ръководство за млад мъж за разбиране на пенсионните сметки: ИРА

{h1}

Днес продължаваме нашата поредица от две части за разбиране на пенсионните сметки. Последен път разгледахме спонсорираните от работодателя пенсионни сметки като 401 (k) и 403b. Днес ще обсъждаме пенсионни сметки, които можете да отворите сами, без да е необходим работодател - Индивидуалната пенсионна сметка или IRA.


Да започваме.

Какво е IRA?

IRA е просто сметка, в която можете да подслоните пенсионирането си, за да ви помогне да спестите от данъци. Супер лесно е да отворите IRA. Трябва ви само облагаем доход и да попълните малко документи. Можете да отворите IRA в повечето банки или инвестиционни посредници.


След като отворите IRA, можете да го финансирате с всякакъв вид инвестиции, които искате - акции, взаимни фондове, облигации или индексни фондове. Имам IRA с Vanguard и използвам прост индексен фонд, за да го финансирам.

Забележка: Това, което следва, се основава на данъчните закони, уреждащи ИРА през 2011 г. Те са се променили преди и ще се променят отново. Вижте Страница на IRS в IRA за да сте в крак с правилата на IRA.


Вътрешностите и минусите на традиционните ИРА

Данъчни облекчения на традиционните ИРА. Парите, които влагате в традиционна ИРА, могат да бъдат приспаднати от облагаемия Ви доход за тази година, като по този начин намалявате непосредственото си данъчно задължение. Парите ви ще останат във вашата ИРА да растат и да растат, без да се облагат с данъци всяка година. Не се облагате с данъци върху парите, които влагате в традиционна ИРА, докато не ги изтеглите при пенсиониране. Мисля, че е по-лесно да разберете тази концепция, когато видите действителен пример:



Да приемем, че печелите 50 000 долара годишно на вашата работа и решавате да отделяте 5000 долара годишно за пенсиониране във вашата ИРА. Тези 5000 долара ще влязат във вашата сметка, но към данъчното време ще бъдете обложени с данък само за 45 000 долара. През следващите 40 години, които 5000 долара, които вложите в сметката си, ще станат необлагаеми. Когато се пенсионирате и започнете да теглите от сметката си, парите най-накрая ще бъдат обложени с данъци.


Тъй като плащате данъците си върху парите си по-късно, традиционните ИРА предлагат отложен растеж на данъците.

Ограничения на вноските. Най-голямата сума, която можете да допринесете за вашата традиционна ИРА за една година, е 5000 долара. Това е много по-малко от това, което можете да допринесете за 401 (k), но ако нямате достъп до план 401 (k), е по-добре от нищо. Не забравяйте, че можете да приспаднете тези 5000 долара от облагаемия си доход към момента на данъчно облагане. Също така, това е ОБЩО 5000 $. Ако имате повече от една IRA, ограничението се прилага за общия принос към всички ваши традиционни IRA. Когато сте на 50 или повече години, имате право да спестявате допълнително $ 1000 годишно, за да наваксате спестяванията си, докато се подготвяте за пенсиониране. Ако допринесете повече от 5000 долара годишно, ще бъдете ударени с 6% неустойка върху сумата, която сте прехвърлили. Затова следете колко инвестирате!


Възможността за приспадане на пълния принос от 5000 долара зависи от няколко фактора. Би било хубаво, ако IRS го направи лесно и винаги ви позволява да приспаднете пълните 5000 долара, които допринасяте за вашата IRA, от облагаемия ви доход, но знаем, че IRS не обича да улеснява нещата. Следователно имаме куп правила, които объркват нещата.

Два фактора, които определят дали отговаряте на условията за приспадане на пълните 5000 долара от облагаемия ви доход, са 1) коригираният ви брутен доход и 2) дали имате достъп до спонсорирана от работодателя пенсионна сметка.


  • Ако вашият работодател НЕ предлага пенсионен план, почти винаги ви е позволено да приспаднете пълния си принос от 5000 долара за традиционна IRA. Има малко изключение от това правило - ако вашата компания не предлага план за пенсиониране, но компанията на жена ви го прави, можете да направите пълния принос САМО АКО общия брутен доход на вас и съпругата ви е 166 000 щатски долара или по-малко И вие и вашата жена вашите данъци съвместно.
  • Ако вашият работодател предлага пенсионен план, вашият традиционен принос на ИРА може би не да бъде напълно приспадаем. Да предположим, че вашият работодател предлага план 401 (k), но вие решавате да не участвате в него и вместо това да изберете да отворите личен IRA, за да запазите по-голям контрол над това кои инвестиции можете да изберете. Това правило означава, че може да не успеете да приспаднете тази пълна вноска от IRA в размер на 5000 щатски долара от данъците си през тази година. Вероятно се досещате, че това правило е налице, за да насърчи хората да използват пенсионния план на своя работодател.

Това правило също така означава, че можете да имате както спонсорирана от работодателя пенсионна сметка и традиционна ИРА. Отново, може би няма да можете да приспаднете пълния принос на IRA от $ 5000 от данъците си.

Добре, така откъде да разберете дали можете да приспаднете пълния принос от 5000 долара? Всичко зависи от вашия коригиран брутен доход.


Можете да приспаднете пълните 5000 долара, ако:

  • вие сте неженен и коригираният ви брутен доход е 56 000 $ или по-малко; или
  • омъжени сте, подавате съвместна данъчна декларация и заедно брутният ви коригиран доход е $ 90 000 или по-малко.
  • вие сте женен, но вие и съпругата ви подавате отделно и вашият персонализиран брутен доход е по-малък от 10 000 долара.
Ако не отговаряте на условията за пълното приспадане на $ 5000, за да разберете колко можете да приспаднете, е необходима известна работа. Използвайте този работен лист предоставено от IRS.

Оттегляне от традиционната ви ИРА. Можете да започнете да теглите парите си от традиционната си IRA без наказание, когато сте на 59 и 1/2 години. Ако се оттеглите по-рано, ще трябва да платите данъците върху доходите, които обикновено се дължат при тегленето ви ПЛЮС, допълнителни 10 процента като санкция. IRS прави някои изключения, когато става въпрос за това наказание. Изключенията включват използването на парите за заплащане на образователни разходи и здравноосигурителни премии или за закупуване на първото ви жилище.

IRS не ви позволява да запазите парите си в традиционната си IRA, растяща без данъци завинаги. На възраст 70 1/2 ти имат да започнете да правите минимални дистрибуции от вашия акаунт. Ако не го направите, трябва да платите неустойка. Ужасно.

Рот ИРА

Roth IRA е създадена през 1997 г. от сенатора Уилям Рот от Делауеър. Нека да разгледаме някои от разликите между двете.

Данъчни облекчения на Roth IRAs. Това е може би най-голямата разлика между традиционните и Roth IRAs. За разлика от традиционните IRA, вие не получавате предварителна данъчна облекчение, когато допринасяте за Roth IRA. Вие инвестирате след данъчни долари във вашата сметка. Въпреки че не получавате предварителна данъчна облекчение, когато инвестирате с Roth IRA, не е нужно да плащате данъци върху доходите си, когато най-накрая ги изтеглите.

Така че, да речем, че инвестирате 5000 долара във вашия Roth IRA, а четиридесет години по-късно, когато се пенсионирате, струва 8 000 долара (Това е само пример. Може да е повече, може да бъде по-малко). Когато изтеглите тези 8 000 долара, не плащате данъци върху тях. ИРА на Roth предлагат необлагаем растеж.

Лимит на вноските. Същото е като традиционната IRA. 5000 долара годишно (6000 долара, ако сте на 50 или повече години).

Способността ви да внесете максимум 5000 долара зависи от доходите ви.

За разлика от традиционната IRA, вие не можете да приспаднете годишния си принос към вашия Roth IRA от данъчния си доход. Има и правила за това дали изобщо можете да внесете пълните 5000 долара. Можете да внесете пълните $ 5000, ако:

  • вие сте неженен и коригираният ви брутен доход е не повече от 107 000 щатски долара
  • вие сте женени, подайте данъци съвместно със съпруга си и коригираният ви брутен доход не е повече от 169 000 щатски долара

Ако направите повече от тези лимити, но по-малко от $ 179 000 (за семейни двойки, подаващи съвместно) или $ 122 000 (за единични или семейни двойки, подаващи поотделно), все още можете да допринесете за Roth IRA, но не можете да внесете пълните $ 5000. Използвайте, за да разберете колко точно можете да допринесете, ако правите повече от лимитите на доходите този работен лист предоставено от IRS. Ако направите повече от лимитите от $ 179 000 / $ 122 000, не можете да участвате нищо до Roth IRA.

Друга хубава характеристика на Roth IRAs е, че можете да допринесете за тях, освен да допринесете за вашите 401 (k) на работа, без да бъдете възпрепятствани от правилата, регулиращи традиционната IRA.

Оттегляне от вашия Roth IRA. Можете да започнете да се оттегляте от Roth IRA, без да плащате никакви данъци, когато навършите 59 и 1/2 години.

Но можете да се оттеглите по-рано от Roth IRA, ако искате. Не е нужно да плащате неустойка за ранно оттегляне, както правите с традиционната IRA. Просто ще трябва да платите данъци върху всяка печалба, направена от вашата инвестиция, докато сте в Roth IRA.

Моето предложение е да избягвате тегленето на парите, докато станете 59 1/2, за да можете да се възползвате напълно от необлагаемия растеж, който Roth IRAs предоставят.

Можете също така да избегнете плащането на данъци върху доходите за предсрочно теглене, ако ще използвате парите за първо жилище или за покриване на увреждане.

За разлика от традиционните ИРА, вие можете да съхранявате парите си във Вашата ИРА на Рот, стига да искате. Не сте задължени да правите минимални разпределения на възраст 70 1/2.

Трябва ли да отворя традиционна или Roth IRA?

Кратък отговор: Зависи.

Дълъг отговор: Трябва да направите инвентаризация на финансовото си състояние сега и да направите някои прогнози за това, което смятате, че ще бъде по пътя.

  • Като цяло, ако смятате, че данъчната Ви ставка по време на пенсиониране ще бъде по-ниска от днешната, най-добре е да се възползвате от отсрочения данъчен растеж на традиционната IRA.
  • Ако смятате, че данъчната Ви ставка по време на пенсиониране ще бъде по-висока от днешната, най-добре е да се възползвате от необлагаемия растеж на Roth IRA.

Тъй като обикновено се приема, че младите хора, които започват своята кариера, ще се пенсионират в по-висока данъчна категория, отколкото там, където са в момента, повечето финансови експерти са съгласни, че Roth IRAs са най-подходящи за младите хора. Традиционните ИРА са по-добри за възрастни хора, които вероятно ще се пенсионират в по-ниска данъчна категория от тази, в която са били в пика на кариерата си.

Разбира се, има и други фактори за разглеждане, които е невъзможно да се предвидят. Ще продължи ли проблемът с националния дълг и ще се увеличат ли данъците, за да се плати за него? Ще бъде ли страната след петдесет години социалистическа или либертарианска утопия? Само да имахме кристална топка!

Аз лично предпочитам Roth IRA поради моята прегръдка на сила на забавено удовлетворение. Обичам да поемам малко болка сега, знаейки, че по-късно ще се насладя на плодовете на моята жертва. Просто е психологически удовлетворяващо.

_________

Е, надявам се това малко въведение в прекрасния свят на пенсионните сметки да е било полезно. Ако не сте започнали да спестявате за пенсия, предизвиквам ви да започнете днес. Не е нужно много, за да започнете и не трябва да допринасяте толкова много всеки месец. В дългосрочен план всяко малко помага.

Какви бяха вашите преживявания с ИРА? Изоставих ли нещо? Някакъв съвет към младите мъже, които тепърва започват да пестят за пенсия? Споделете вашите прозрения с нас в коментарите.