Как да създадем бюджет

{h1}

Тази серия статии вече е достъпна като професионално форматирана, без разсейване меки корици или електронна книга да четете офлайн в свободното си време.


Много млади мъже осъзнават, че бюджетирането на доходите им е по-трудно и по-сложно, отколкото са си представяли. След 18 години, когато сте се погрижили за почти всички разходи, измислянето как да живеете сами според възможностите си може да бъде направо поразително.

Знам, че мога да си спомня момент през първия си месец в апартамент, когато разгледах всички сметки, които ми дължаха, и с тревога си помислих: „Как, по дяволите, ще плащам за всички тези неща?“


Това, от което имах нужда и от което се нуждаят всички млади мъже, които живеят сами за първи път, беше бюджет.

Защо да създавате бюджет

Лихвата никога не спи, не боледува, нито умира; никога не отива в болница; работи в неделя и празници; никога не е необходима ваканция; никога не посещава и не пътува; не отнема удоволствие; никога не е уволнен от работа, нито освободен от работа; никога не работи при намалени часове ... След като сте в дълг, лихвата ви е спътник всяка минута от деня и нощта; не можете да го избягвате или да се изплъзвате от него; не можете да го отхвърлите; не отстъпва нито на молбите, нито на исканията, нито на заповедите; и всеки път, когато се изпречите на пътя му или пресечете пътя му или не успеете да отговорите на изискванията му, това ви смазва. –J. Рюбен Кларк-младши, „Призракът на дълга“, 1938


Когато сте млади и независими, доходите ви вероятно са ограничени. Трябва да направите всичко възможно, за да разтегнете всеки последен долар. Един инструмент, който може да ви помогне с това, е добре обмислен бюджет. Бюджетът е основно пътна карта на вашия финансов живот. Позволява ви да планирате разходите си, така че да не харчите повече пари, отколкото сте влезли.



Без бюджет можете да похарчите пари за несъществени неща в началото на месеца и в края на месеца, когато сметките станат дължими, установете, че нямате нулата да ги покриете. В този момент сте заседнали и може да се наложи да започнете да таксувате неща по кредитната си карта, за да покриете неплатените си разходи. След това, тъй като не планирате и следващия месец, няма да имате пари, за да платите остатъка по картата. Лихвите ще започнат да се трупат и скоро можете лесно да се окажете в робска хватка на дълга.


Създаването на бюджет ви дава контрол върху усещането за хаос, който може да имате във финансите си. Избягването на дълга винаги включва труден избор; не можете да имате всичко. Създаването на бюджет ви позволява да вземате информирани, целенасочени решения как да разпределите парите си по най-добрия възможен начин, за да постигнете целите си.

Как да създадете бюджет на ръка

Създаването на бюджет на ръка е доста просто, но поддържането му може да бъде трудно поради дисциплината, която изисква. Както ще обясня по-долу, аз лично препоръчвам онлайн услугата Mint за създаване и придържане към бюджет. Но аз исках да пусна опцията за писалка и хартия, защото 1) някои хора обичат да правят нещата на ръка, 2) преминаването през стъпките за това как да създадете офлайн бюджет е добър начин за изучаване на основните принципи, независимо от формата и 3) дори ако не планирате да го правите на ръка за неопределено време, може да искате да опитате няколко пъти, за да затвърдите тези принципи.


1) Оценете месечния си доход. Съберете вашите възнаграждения заедно и разберете точно колко внасяте всеки месец. Ако сте самостоятелно заети или работите отстрани, направете точна оценка колко печелите на месец. Трябва да знаете с колко пари трябва да работите, преди да започнете да ги финансирате.

2) Избройте фиксираните си разходи.
Фиксираните разходи са тези, които остават приблизително еднакви всеки месец. Те включват неща като наем, автомобилна застраховка, плащания за автомобили, здравно осигуряване, телефонна сметка и плащания за студентски заем.

3) Извадете общите си постоянни разходи от общия месечен доход. Останалата сума е това, с което можете да работите за променливите си разходи. Ако фиксираните Ви разходи са повече от общия Ви месечен доход, имате проблеми, тъй като все още дори не сме стигнали до Вашите променливи разходи. Прекъснете кабела, понижете плана на мобилния си телефон, вземете съквартирант, за да намалите разходите за наем и т.н.


4) Задайте цел на разходите за променливи разходи. След като вече знаете с колко пари трябва да работите, можете да започнете да бюджетирате за променливите си разходи. Това са разходите, които варират от месец на месец. За разлика от постоянните разходи, вие имате известна степен на контрол върху променливите разходи; това са областите, в които можете да намалите най-много и да започнете да напредвате във финансите си. Този тип разходи включват продукти като хранителни стоки, битови услуги, бензин, хранене навън и забавления. Задайте разумна цел на разходите за всеки променлив разход.

Стартирайте пенсионен и спешен фонд


Когато тепърва започвате живота си, най-вероятно ще живеете от заплата до заплата и разбираемо ще искате да похарчите остатъците от променливия си бюджет за правене на забавни неща с приятелите си, след като се погрижите за основите като бензин и храна.

Но веднага щом успеете да го залюлеете, поставете го за основен приоритет да отделите част, колкото и малки да са, за пенсиониране и спешен фонд. Нека си признаем, когато става въпрос за пенсиониране, ние вече не можем да разчитаме на нашите работни места или на правителството да го финансира; кой знае какво ще донесе бъдещето на правата? Отделете малко количество всеки месец, когато е възможно, и го поставете в Рот ИРА или 401 000.

В допълнение към спестяването за пенсиониране, бюджетирайте малко пари всеки месец за спешен фонд. Тези пари трябва да бъдат използвани, когато се окажете безработни или да платите за ремонт на автомобил и други непредвидени разходи; наличието му ще ви даде страхотно чувство на увереност и сигурност. Дори ако в началото можете да изкарате само $ 25 на месец, това е по-добре от нищо. Повечето финансови експерти са съгласни, че трябва да спестите достатъчно за три до шест месеца разходи за живот. Това е трудно да се направи, когато си млад мъж, но отново просто работи върху това бавно и прави каквото можеш. Ако търсите добро място, където да съхранявате спешния си фонд, разгледайте ING Direct. Това е онлайн банка и те имат по-добри лихвени проценти от традиционните тухлени и хоросанови институции. Това е, което използвам.

5) Извадете общите си разходи (фиксирани и променливи) от месечния си доход. Целта е общият ви размер на разходите да бъде по-малък от доходите ви. Ако не е, ще трябва да промените разходите си така, че те да бъдат. Това може да означава съкращаване или изрязване на неща като излизане да се яде или кабелна телевизия. Ако имате излишък, внесете го във вашия спешен фонд или към пенсионирането си.

6) Следете разходите. След като създадете бюджета за месеца, следете всяка отделна стотинка, която похарчите, за да сте сигурни, че оставате в рамките на бюджета си. Проследяването на разходите ви също ще бъде полезно, когато съставите бюджета за следващия месец. Ще можете да прегледате колко сте похарчили предишния месец и да коригирате съответно. Това е може би най-трудната част от бюджета и там, където повечето хора се провалят. Всъщност се отказах да правя бюджета си на ръка преди няколко години и преминах към използването на Mint, защото бях ужасно несъвместим с проследяването на разходите си.

Проследявайте променливите разходи със системата за пликове

Един от най-добрите методи за проследяване на вашите променливи разходи е системата за пликове. Това изисква да използвате пари в брой за много от разходите си, което понякога може да бъде неудобно, особено когато повечето от нашите пазарувания се движат онлайн. Но ако това ви помага да контролирате разходите си, тогава неудобството си заслужава. С Кейт използвахме системата с пликове, когато се оженихме за първи път. Ето как работи:

Теглете достатъчно пари, за да покриете променливите си разходи като хранителни стоки и забавления. Вземете няколко обикновени пощенски плика и ги надпишете „Хранителни стоки“ или „Забавление“ или „Бензин“. Поставете сумата, която сте предвидили за всяка от тези категории, в съответния й плик. Можете да използвате парите в плика само при покупки за тази категория. Когато парите свършат, сте готови да харчите в тази категория за месеца.

7) Преглеждайте бюджета си всеки месец. Всеки месец преглеждайте бюджета от миналия месец, за да видите как сте се справили. Ще можете да видите къде сте се справили добре и къде можете да се подобрите. След като прегледате, повторете целия процес и направете бюджета за следващия месец.

Моята препоръка: Автоматизирайте бюджета си с мента

Както споменах по-горе, спрях бюджетирането на ръка преди няколко години и започнах да използвам Като за да проследя бюджета си. Според мен това е единственият начин. Безплатната онлайн услуга на Mint отнема всички неприятности от една от най-важните стъпки при бюджетирането: проследяване на разходите ви. Когато се регистрирате за Mint, ще бъдете помолени да свържете всичките си финансови сметки (проверка, кредитни карти, заеми и т.н.) в тяхната система. Не се притеснявайте Mint използва същото 128-битово криптиране и физическа сигурност, която използват банките. Техните практики се наблюдават и проверяват от TRUSTe, VeriSign и Hackersafe и се поддържат от RSA Security. И освен това Mint е платформа „само за четене“. Така че, ако някой хакне акаунта ви, няма да може да премести пари.

Проследявайте разходите автоматично. След като свържете финансовите си сметки с Mint, просто използвайте дебитната си карта, както обикновено. Mint автоматично проследява и категоризира вашите разходи вместо вас. Така например, ако вземете хранителни стоки в супермаркета, Mint автоматично ще категоризира покупката като „Хранителни стоки“. Почти вълшебно е колко добър мента е в категоризирането на нещата автоматично.

Приложение Mint за проследяване на бюджет.

Системата е гъвкава, така че ако не ви харесва начина, по който категоризира вашите разходи, можете да я промените и Mint ще започне да организира тези транзакции по начина, по който предпочитате. Има моменти, когато системата сбърква нещата или не знае как да категоризира транзакцията, но коригирането й не е трудно. След като корекцията бъде направена, Mint се връща отново в релсите.

Tweak Mint, предложен бюджет. След няколко седмици на проследяване на вашите приходи и разходи, Mint ще създаде графики и графики, които са лесни за разбиране и ще ви покажат къде точно отиват парите ви. Използвайки тази информация, Mint ще създаде предложен бюджет за вас, който след това можете да промените, за да постигнете финансовите си цели. Страхотното при този инструмент е, че докато коригирате бюджета си, Mint ще ви покаже диаграми за това как тези промени ще повлияят на сумата, която ще ви остане в края на месеца, в реално време.

Монетен прозорец на приложението, за да предложи бюджет.

Нека Mint ви напомня, ако излизате от пистата. Mint ще изпрати предупреждения на вашия имейл или мобилен телефон, когато забележи, че вашите текущи навици на харчене са ви поставили в траектория, която ще надхвърли разпределения ви бюджет. Те също така ще ви изпращат предупреждения, когато се дължат определени сметки.

Прозорецът на приложението Mint показва дали потребителят излиза от бюджета.

Прегледайте и коригирайте, ако е необходимо. Влизам в Mint всяка седмица, за да видя как вървят нещата с разходите и бюджета ми. Лесните за четене диаграми на Mint правят преглед на бриз. Ако трябва да огранича бюджета си, правя корекцията, а Mint се грижи за останалото.

Правилото за бюджета 50/30/20

Докато седнете и сложите писалка на хартия (или пръст на клавиатура), за да разберете бюджета си, може да се окажете погълнати от подробностите на всичко това или може да останете да се чудите дали бюджетът ви всъщност е реалистичен. Понякога е полезно да имате бенчмарк или основно правило, за да сравните бюджета си, за да видите дали сте на прав път.

Едно основно правило, което намерих за полезно при създаването на бюджета ми, беше измислено от професора по право по несъстоятелност в Харвард (а сега кандидат за Сенат) Елизабет Уорън. Нарича се бюджетен план 50/30/20 и призовава за следното:

  • Ограничете 50% от приходите си след данъци до нужди като наем, комунални услуги, храна, здравно осигуряване и автомобилна застраховка. Трябва да сте наистина строги по отношение на това, което класифицирате като нужда. План за мобилен телефон с неограничени данни и текстови съобщения не е необходимост; кабелът не е необходимост; биволски пържоли, хранени с трева, или бургери SuperSonic, макар и храна, също не са необходими.
  • Ограничете 30% от вашите доходи след данъци до иска. Дрехи, хранене навън, планове за мобилни телефони, филми, абонаменти за списания, приложения и др.
  • Похарчете поне 20% от доходите за спестявания или изплащане на дълг. Ако имате студентски заеми или дълг по кредитна карта, поработете върху изплащането им с поне 20% от месечния си доход. След като изплатите дълга си, преминете към поставянето на тези пари за пенсионни спестявания.

Отново, това е просто правило, което предлага някои насоки. Можете да го настроите, ако искате да бъдете по-агресивни с изплащането на дълга или спестяванията си. Но ако разходите ви приблизително съответстват на разбивката 50/30/20, можете да бъдете уверени, че сте на прав път във финансово отношение.

Бюджетиране за нещо специално

В допълнение към различните видове фиксирани и променливи разходи, споменати по-горе, понякога искате да планирате за нещо специално. Може би искате да спестите за пътуване с раница в Европа, куфарче със седло или годежен пръстен за вашата приятелка.


Страхотният учебен филм от 1950 г. повтаря някои от принципите, които сме обсъждали, плюс добавя някои други важни принципи на придържане към бюджета - като поправяне на нещо, за да продължи по-дълго, и закупуване на качество вместо най-евтиното (ще обсъдим това повече в предстоящ пост). Той също така предлага чудесна идея за това как да спестите за нещо специално и да следите колко време ще ви отнеме да постигнете цел: водене на графика в малък джобен тефтер:

Графика с реколта от спестявания и седмици за закупуване на диамантен пръстен.

Това е нещо, което е лесно и забавно да се следи на ръка. Но Mint също ви позволява да проследите спестяванията си за специална цел. Първо, ще трябва да създадете спестовна сметка, която е само за вашата специална цел за спестяване. ING Direct ви позволява лесно да създавате безплатни подсметки за този тип цели. След като създадете специалната си спестовна сметка, създайте цел в Mint и свържете тази цел със специалната си спестовна сметка. Mint ще ви попита колко пари искате да спестите и кога са ви необходими парите. След това ще изплюе колко трябва да спестите всеки месец, за да го достигнете. Докато спестявате за целта си, Mint ще ви уведоми дали сте на път да я постигнете до крайния срок. Наистина чудесно!

Допълнителна информация