Как да отворите и управлявате чеков акаунт

{h1}

Тази серия статии вече е достъпна като професионално форматирана, без разсейване меки корици или електронна книга да четете офлайн в свободното си време.


За млад мъж, който тепърва започва да установява финансовия си живот, откриването на разплащателна сметка е малка, но важна стъпка в този процес. Текущият акаунт е работният кон на вашите акаунти. Това е за пари, които планирате да похарчите или прехвърлите бързо в друга сметка. Поради лекотата, с която можете да депозирате и теглите от текуща сметка, това вероятно ще бъде центърът на цялата ви финансова дейност.

По-долу предоставяме важни съвети и съображения за откриване на първата ви текуща сметка. (Докато сте готови, отворете и спестовна сметка за вашия спешен фонд.) За тези от вас, които вече имат текущ акаунт, ние също предоставяме няколко приятелски напомняния за неговото разумно управление.


Какво да търсите в чеков акаунт

Не всички чекови сметки са създадени еднакви. Някои банки предлагат лихвени проценти по-високи от средните, докато други предлагат сметки без лихва; някои банки начисляват месечна такса, за да държат парите ви при тях, докато други предлагат безплатни сметки за проверка. По-долу изтъкваме няколко неща, които трябва да имате предвид при избора и кандидатстването за разплащателна сметка:

Потърсете безплатни чекови сметки, но разберете, че безплатният чеков акаунт всъщност не е „безплатен“. Безплатната текуща сметка е сметка, която не ви начислява месечна такса за обслужване, за да запазите парите си в тази сметка. Много банки по-рано предлагаха безплатни сметки за проверка, без да са прикачени никакви низове, но тези дни до голяма степен свършиха. В наши дни повечето банки няма да ви таксуват месечно стига да отговаряте на определени условия. Обикновено условията са да правите определено количество директни депозити и транзакции с дебитни карти всеки месец или да поддържате определен минимален баланс.


Ако не успеете да отговорите на тези изисквания, месечната такса за обслужване е около $ 5 в повечето банки.



Потърсете сметки без минимално салдо. Когато сте млади и тепърва започвате живота си, вашият паричен поток вероятно е незначителен. Когато бях в колеж, беше обичайно моята разплащателна сметка да спадне под $ 100 въпреки най-добрите ми усилия за бюджетиране. Ако имате банкова сметка, която изисква минимално салдо и потънете под този номер, ще получите шамар с неустойка. Много безплатни чекови сметки нямат изискване за минимално салдо (но изискват да правите директни депозити или транзакции с дебитни карти, за да запазите сметката безплатна), така че изберете една от тях.


Избягвайте да проверявате сметки, които предлагат по-високи от нормалните лихвени проценти. Те изглеждат примамливи, но обикновено изискват минимален баланс от няколко хиляди долара.

Потърсете акаунти с онлайн достъп. Искате да следите колко пари влизат и излизат от вашата разплащателна сметка. По-рано трябваше да следите религиозно всяка една от транзакциите си в чеков регистър, ако искате да знаете колко имате в сметката си. Днес повечето банки предлагат безплатни онлайн услуги, които ви позволяват да проверявате сметката си онлайн. Вземете такъв, който го прави. Също така проверете дали вашата банка ви позволява да свързвате сметките си с услуги като Като, YouNeedaBudget, или Ускорете. Проследяването на чековата книжка на компютъра ви е много по-лесно от използването на стария джобен регистър.


Попитайте как се обработват чековите „задържания“. Да приемем, че получавате големи дебели 2000 долара от дядо, за да платите за училище. Вие го депозирате във вашата сметка. Готови сте да хвърлите бомба с пари за 2000 долара в офиса на бурсара на следващия ден, нали? Не.

Банките обикновено поставят „задържания“ на чекове от други банки, особено извън държавни банки, за няколко дни, за да гарантират, че чекът или електронният депозит ще бъдат изпълнени от банката издател. През този период на задържане няма да имате достъп до парите, които сте депозирали. За проверки от местни източници периодът на задържане обикновено е два дни; за източници за проверка извън държавата периодът на задържане може да бъде до пет дни.


Добре е да знаете политиката на банката си, за да не харчите пари, до които все още нямате достъп.

Вземете акаунт с чекова / дебитна карта. Повечето банки предлагат на клиентите дебитна карта, когато открият сметка. Дебитните карти предлагат удобството на кредитни карти, без осакатяващи високи лихвени проценти. Винаги, когато плъзнете чекова карта, вашата текуща сметка се приспада.


Каква е разликата между избора на кредит или дебит при четци на чекови карти?

Всеки път, когато плъзнете чековата си карта в магазин, често ще бъдете помолени да изберете „кредит или дебит“. Въпреки че и двете опции ще доведат до приспадане на пари от вашата разплащателна сметка, всяка от тях обработва транзакцията по различен начин.

Ако изберете „кредит“ и вашата чекова карта се окаже карта за проверка на Visa, транзакцията ви се потвърждава с вашия подпис (понякога) и ще бъде обработена чрез мрежите на Visa. Ползата за вас, ако използвате дебитната си карта като кредит, е, че можете да се възползвате от добавените опции за сигурност на Visa, за да предотвратите измамни транзакции. Можете също така да печелите точки за награди с определени карти. Собствениците на магазини трябва да плащат на Visa доста солидна такса за обслужване (обикновено 2% от транзакцията) всеки път, когато изберете кредит, поради което може би наскоро сте забелязали четците на чекови карти в любимия ви магазин да извеждат дебит като опция по подразбиране, принуждавайки ви да натиснете бутона за анулиране и вместо това да изберете кредит.

Ако изберете „дебит“, ще трябва да въведете своя четирицифрен ПИН. След като го въведете, транзакцията ви ще бъде обработена чрез електронен превод на средства и средствата се взимат незабавно от вашата сметка. Не получавате същите защити при покупката си, когато получавате кредитни и дебитни транзакции, които не отговарят на условията за програми за награди. Можете обаче да поискате връщане на пари, когато правите покупка с дебит. Това означава, че ако покупката ви е била $ 5, можете да накарате магазина да дебитира картата ви за $ 25 и магазинът ще ви даде $ 20 направо от касата. Това е полезно, когато имате нужда от пари в брой, но не искате да плащате такса за банкомат. Имайте предвид, че собствениците на магазини, особено на мама и поп места, предпочитат дебитни транзакции поради намалените разходи за услуги.

Потърсете банка с много банкомати в района и попитайте за таксите за банкомати. Ще имате онези дни, когато се нуждаете от бърз достъп до пари в брой. Това е мястото, където банкоматите ще ви бъдат полезни. Но удобството на банкоматите си има цена. Докато повечето банки предлагат машини, които не начисляват такси за теглене за собствените си клиенти, банките ще ви таксуват за използване на банкомат на конкурент. Когато добавите тази такса към таксата или надбавката, банката на състезателя ви таксува да използвате техния банкомат, вие търсите да платите около $ 5 само за да получите парите си.

Трябва ли да отида с онлайн само банка?

През последните няколко години броят на онлайн банките се увеличи драстично. Тъй като те имат по-малко режийни разходи от банките за тухли и хоросан, онлайн банките са в състояние да предоставят по-високи лихвени проценти и да налагат по-малко такси. Преди няколко години онлайн банки като ING Direct (сега Capital One 360 и Али имали луди месечни лихвени проценти между 2% -4%, но оттогава те спаднали до около 0.8-1%. Не е фантастично, но все пак е по-добро от повечето традиционни банки.

Въпреки че проверката на сметки от онлайн банки предлага по-високи лихвени проценти от традиционните банки, все пак бих отворил първата ви разплащателна сметка в традиционна банка. Ето защо.

Нещата отнемат повече време за изчистване с онлайн акаунти. Интернет трябва да ускори нещата. Онлайн банките не получиха бележката. Чековете и дори електронните депозити, независимо дали са големи или малки, отнемат завинаги, за да изчистят онлайн банките. Например, когато извършвам преводи от основната си разплащателна сметка към спешния си фонд, който поддържам в онлайн разплащателна сметка на ING, отнема около три дни, преди да имам достъп до тези пари. При големи депозити или преводи чакането е по-дълго. Не е добре, ако имате нужда от пари за бързо изчистване.

Не можете лесно да депозирате хартиени чекове или пари в онлайн сметки. Ако някога получите чек или пари за рождения си ден от леля Гертруда, депозирането на тези пари във вашата онлайн банкова сметка може да бъде сложно. Повечето онлайн банки изискват всички ваши транзакции да бъдат електронни. Но има някои, които ви позволяват да изпратите чека или да внесете пари в брой. Дори и да можете да изпратите хартиения чек, ще мине известно време, преди да имате достъп до тези пари - трябва да изчакате чека да пристигне в онлайн банката и след това трябва да изчакате още няколко дни, преди проверката да изчезне.

Някои онлайн банки обаче започват да предоставят услуги, които ви позволяват да депозирате чек от всяко място, като просто щракнете снимка на чека със смартфона си, така че това се променя.

Много онлайн банки също не предоставят банкови услуги или касови чекове. Това може да ви затрудни, когато купувате кола или дом (или публикувате облигация, за да изведете някого от затвора!), Тъй като тези транзакции често изискват касиерска проверка. Ако в края на деня всичките ви пари са в онлайн банка, вие сте потънали.

Получавате по-добро обслужване при традиционните банки. Единственото обслужване на клиенти, което получавате при онлайн банките, идва по телефона или по имейл, но има някои проблеми, които се решават по-лесно face-t0-face с касиер. Традиционните банки също обикновено разполагат с мрежа от безплатни банкомати във вашия район; не е така с онлайн банките.

Какво ще ви трябва, за да отворите чеков акаунт

Винтидж банков касиер, помагащ на клиента.

Избършете тази усмивка от лицето си. Никога не сте ли виждали 50-годишен възрастен мъж да кандидатства за първата си разплащателна сметка преди?

Отварянето на текущ акаунт е бриз. Просто влезте в банката и информирайте касата, че искате да откриете сметка. Всичко, което трябва да направите, е да попълните кратка кандидатура, да покажете на касата своя документ за самоличност със снимка и да депозирате малко пари, за да откриете сметка. Сумата, която трябва първоначално да депозирате, ще варира в различните банки - някои изискват само $ 1, докато други искат $ 50, $ 100 или дори $ 250.

Някои банки дори ви позволяват да откриете сметка онлайн, но ще трябва да имате сметка в друга институция, която да използвате за финансиране на новата си сметка.

Как да напиша чек

Тъй като обикновено не пишем чекове всеки ден, когато дойде време да го направим, е лесно да объркаме. Ето как го правите:

Анатомия на части от сумата на датата на проверка.

1) Винаги датирайте вашите чекове. 2) Напишете името на лицето или фирмата, която плащате, до „Плащане по реда“. 3) Напишете сумата на чека в цифров формат. Трябва да започнете възможно най-наляво. Това предпазва никого от подхлъзване на допълнително число или две. 4) Запишете сумата на чека с думи. За частта от центовете използвайте дроб с 100 като знаменател. В този пример, тъй като беше дори $ 500, изписах „00/100.“ 5) Подпишете чека. 6) Добра идея е да напишете кратка бележка за това, за какво е бил чекът. Помага при счетоводството.

Управление на вашия акаунт за проверка

Сега, когато имате текущ акаунт, е важно да го управлявате ефективно. Ако не държите на върха парите, идващи и излизащи от сметката ви, рискувате смущението и финансовите санкции, произтичащи от харченето на пари, които нямате.

Отказ от защита от овърдрафт. Защитата от овърдрафт означава, че ако направите покупка с вашата дебитна карта и нямате достатъчно пари в сметката си, за да завършите транзакцията, банката ще ви „даде назаем“ парите ... и ще ви начисли такса от 25 до 35 долара за тяхната 'щедрост.' Но това е голяма цена, която трябва да платите, за да избегнете неудобството или неудобството при отказ на картата или отскачане. И тези такси могат да се добавят бързо, защото ето това, което много потребители не знаят: повечето банки целенасочено ще го направят първо обработете най-големите си транзакциии след това по-малките ви транзакции след това. Да кажем, че имате 285 долара в разплащателната си сметка и купувате кафе за 3,50 долара сутрин, сандвич за 5 долара по обяд и след това няколко учебника в колежа следобед за 300 долара. Банките ще обработят транзакцията от $ 300 първо, въпреки че е направен по-късно през деня, като по този начин изчерпвате акаунта си и след това ви таксувате за овърдрафт от $ 35 за учебниците, още $ 35 за сандвича и още $ 35 за кафето и ви таксувате за $ 105 като цяло такси за овърдрафт . О!

Преди банките автоматично записваха своите клиенти в програми за защита от овърдрафт, но съдебно решение от 2010 г. направи това незаконно. Можете и трябва да се откажете от защитата от овърдрафт. Но тъй като таксите за овърдрафт бяха голям производител на пари за банките, те все още агресивно се опитват да ви накарат да се регистрирате. Всеки път, когато проверявам банковата си сметка онлайн, получавам изскачащ прозорец, който пита дали съм сигурен, че не искам да се записвам в тяхната програма за защита от овърдрафт. Просто трябва да кажете „не“ и да продължите да казвате „не“.

Проверявайте сметката си седмично. Направете навик да проверявате акаунта си онлайн всяка седмица. Това не само ви държи в течение с това колко имате в сметката си, за да не преразходвате, но ви дава възможност да проверите за грешки или измамни транзакции. Ако забележите някакви грешки или възможни измамни транзакции, уведомете незабавно банката си.

Също така, понякога, когато сте настроили нещо при автоматично плащане, като членство във фитнес зала или Netflix, което прави теглене от текущата ви сметка всеки месец, дори когато анулирате услугата, те могат да „забравят“ да спрат да зареждат акаунта ви. Бъдете нащрек за това.

Разберете, че салдото, според което в банковото Ви извлечение се казва, че всъщност може да бъде повече, отколкото е в действителност. Това е нещо, което отблъсква много млади хора, когато за първи път получат разплащателна сметка. Вашата банка казва, че имате 750 $ в разплащателната си сметка, така че плащате наем от 500 $. Няколко дни по-късно получавате известие от банката си, че ви таксуват овърдрафт и имате баланс по сметката от - $ 50. Какво стана?

Е, седмица по-рано написахте чек за $ 300 за обучение, но все още не беше изчистен, когато проверихте разплащателната си сметка. След като изпратихте чек на наемодателя си, чекът за обучение най-накрая се изчисти, оставяйки ви в дупката и изправен пред твърда такса за овърдрафт.

Поради закъснението между момента на възникване на транзакцията и когато тя действително се публикува, е важно да проследите всички транзакции с дебитни карти, тегления от банкомат и чекове, записани в чеков регистър (можете да използвате старомодните хартиени регистри или цифров такъв като Quicken, YouNeedABudget или Mint. Познавам някои хора, които използват проста електронна таблица на Excel). Регистърът за проверка ви позволява да знаете колко сте наистина ли са налични във вашия акаунт. Не мислете, че можете психически да го следите. По някое време ще изпитате мозъчен пръд. Знам от опит.

Настройте онлайн предупреждения, когато балансът ви достигне определено ниво. За да играете безопасно, установете базова сума за разплащателната си сметка, която никога няма да преминете. Това малко количество действа като защитна стена за откачени проверки. Направете още една стъпка напред, като настроите сигнал с онлайн системата на вашата банка, който ще ви уведомява всеки път, когато салдото по текущата ви сметка попадне в рамките на $ 50 от минималното ви салдо. След като получите сигнала, намалете разходите и внесете малко пари.

Използвайте директен депозит за вашите заплати и плащайте сметки онлайн. Винаги, когато попаднете на работа, помолете работодателя си да депозира автоматично вашите заплати във вашата разплащателна сметка. Ще трябва да подпишете формуляр и да предоставите анулиран чек, за да настроите автоматични депозити. Когато е възможно, платете колкото се може повече от вашите сметки онлайн и ги направете автоматично. Ще говорим повече за това по-късно този месец.

Ежемесечно балансирайте чековата си книжка. Вероятно сте виждали родителите ви да балансират чековите си книжки. Балансирането на чекова книжка просто означава съвместяване на салдото, което банката ви казва, че имате в сметката си, със салдото, което имате във вашите записи. Не забравяйте, че със закъсненията между изчистването на чековете тези номера могат да бъдат изключени.

Водене на баланс на счетоводната книга за проверка на сметка.

Хората са разделени относно това дали трябва да балансирате чекова книжка в нашия свят на дигитални финанси. Но дори и със скоростта на цифровите транзакции, нещата могат да изчезнат в акаунта ви, така че не е лоша идея да съгласувате акаунта си поне веднъж месечно. Софтуер за пари като Quicken и YouNeedaBudget направете този процес бриз. Те автоматично ще съгласуват акаунтите ви с едно щракване на бутон. Понякога обаче ще трябва да изхвърлите старата писалка и хартия, за да направите фигурка. Ако случаят е такъв, следвайте тези инструкции от най-добрите хора в Mint.com.