Спестяване за образованието в колежа на вашите деца: Учебник на 529

{h1}

Трябва ли родителите да помогнат да плащат за колежното образование на децата си? Това е проблем, по който хората имат различни и силни мнения, но ако попаднете в лагера, който планира да плати всички или част от обучението и разходите на децата ви, ще искате да започнете да планирате бюджета за тези бъдещи разходи възможно най-скоро .


Сред всички големи разходи в живота, плащането на колеж е сред най-големите - понякога дори съвпада с това на къща. Тогава измислянето как да се спестят тези пари се превръща в мъчителен въпрос в съзнанието на почти всички родители, почти от момента на пристигането на бебето. И с нарастващите разходи за обучение, перспективата за спестяване става още по-плашеща.

Има ли най-добрият начин да го подходим?


За щастие за вас, по-голямата част от финансовите експерти се съгласяват, че има: 529 инвестиционен план. Докато малко по-късно ще стигна до подробностите за това какво точно представлява 529, нека започнем с общ преглед на това кога трябва да започнете да спестявате, какви могат да бъдат вашите конкретни цели и колко трябва да спестите.

Започнете веднага!

Една от най-големите грешки, които хората правят, като спестяват за висшето образование на децата си, е да не започне достатъчно рано. Може да се сетите само веднъж, когато детето удари двуцифрени цифри, но дотогава сте загубили десетилетие на спестяване (и натрупване на инвестиции / лихви).


Наистина ли, трябва да започнете веднага щом имате бебе в ръцете си. Да, не знаете нищо за това кои са те или как може да изглежда тяхното собствено образование, но е далеч, много по-добре да започнете да спестявате рано и не е задължително да имате нужда от парите, отколкото да имате нужда от парите и да не ги имате. Всъщност е много лесно да започнете да спестявате, когато имате ново бебе, защото така или иначе ще пренаредите финансовия си живот между разходите за гледане на деца (ако е приложимо, разбира се) и други разходи, свързани с децата - от които има много. Ще разгледате отблизо бюджета си, така че защо да не включите малък месечен депозит в бъдещето на детето си?



Може да попитате дали можете да започнете да спестявате, преди детето дори да се роди или зачене. Разбира се, че можете, макар че е просто по-рисковано, защото плановете за деца не винаги се получават според очакванията. За да отворите 529, трябва да предоставите номер на социално осигуряване и бенефициент. Винаги можете просто да се превърнете в бенефициент и да го прехвърлите на детето си, щом се появят. Няма проблем да започнете да спестявате по-рано, макар че по-логично е да изчакате, докато на сцената има действително бебе.


Каква е вашата цел? Каква е вашата конкретна ситуация?

Първото нещо, за което трябва да помислите, когато става въпрос за спестяване за колежа на децата ви, какви са вашите конкретни цели за това. Всъщност не искате да мислите за целите на децата си, защото започвате твърде рано за тях имат цели. Това е просто реалността.

Първо трябва да вземете предвид практическите съображения. Ако вие и / или жена ви не печелите много пари, не е много реалистично да искате да спестите цялото елитно обучение в частно училище. Също така трябва да помислите за броя на децата, които имате (или искате) и как това ще повлияе на това колко можете да спестите. Дори ако спечелите добра сума пари, ако имате 5 деца, вероятно няма да можете да спестите 5 частни училищни обучения.


Второ, както се споменава в самото начало, трябва да помислите за собствените си родителски ценности. Искате ли да можете да осигурите 4 години по-висока степен на децата си? Или искате да осигурите може би половината и да позволите на децата си да разберат останалото в името на изграждането на финансова грамотност и независимост?

Няма правилен или грешен начин и хората имат много различни възгледи по въпроса. Има успешни хора и неуспешни хора, които и двете са получили образование за тях, и които трябва да работят и да получават заеми. Това наистина се свежда до вашите идеи като родител.


Колко трябва да спестите?

В разгара на този разговор е важно да го осъзнаете не трябва по никакъв начин да се задължавате да плащате за колежното образование на децата си. Това е една от другите големи грешки, които всеки финансов експерт наблюдава (освен че не започва достатъчно рано). Просто не си струва. Има и други начини да платите за образование, било то стипендии, заеми, програми за работа на ученици и др. Дългът е твърде голяма тежест, особено с напредване на възрастта.

Препоръките за това колко да спестите са навсякъде. Fidelity Investments се застъпва за спестяване на $ 2K годишно на дете. Това е около 166 щатски долара на месец и ако спестявате 18 години, ще имате 36 000 щатски долара преди инвестиционните печалби. Това е доста произволно число. Има многобройни калкулатори на разходите за колеж, които ще преценят колко ще струва образованието на вашето дете въз основа на типа обучение (публично държавно, публично извън държавно, частно) и средно 5% годишно увеличение. Например, държавно държавно училище в момента струва около 20 000 долара годишно. След 18 години редица различни калкулатори очакват тази стойност да бъде между 40 000 и 50 000 долара годишно. За частно училище може да гледате шест цифри годишно. Откровено казано е умопомрачителен.


Като цяло обаче е много трудно да разберете колко ще ви трябва. Говори се за балонче за обучение в колеж, подобно на балона за жилища, който се разби през 2008 г .; студентските заеми се дават като бонбони и над 10% от тези заеми са в неизпълнение (очаква се този брой да нарасне драстично и може да достигне 40% до 2023 г.). Ако този балон се спука, нещата могат драстично да се променят. Възходът на онлайн курсовете и лекотата на технологиите също могат да променят достъпността на колежното образование; може би ще бъде по-достъпно за всички, тъй като платформи като Coursera и edX и специфични за колежа програми получават признание.

Това обаче са пълни неизвестни. Това означава, че ако сте спасителен родител, трябва да оперирате с климата, който съществува в момента, дори ако се надявате и очаквате да се промени.

Използвайте целите си (спестявайки например за обучение в държавно училище) и използвайте различните калкулатори там да излезе с груб брой на това, което бихте искали да сте спестили, докато децата ви постъпят в колеж.

Защо 529 е пътят

Според доклад на Sallie Mae от 2015 г. повечето семейства спестяват за колеж, като вкарват пари в ултрасигурни опции с ниска възвръщаемост, като спестявания и проверка на сметки. Там връщането на лихвите ви е минимално - под 1% в повечето случаи.

Въпреки че този маршрут очевидно е безопасен, няма да стигнете далеч. Разходите за колежа растат с около 3-5% годишно, изпреварвайки инфлацията и дори повишаването на разходите за живот, които са често срещани в много индустрии. Особено ако започнете да спестявате, когато децата ви са много малки, имате време да играете нещата, малко по-рискови.

Тук се появява планът 529, който, както е отбелязано във въведението, е моята препоръка (и по същество на всеки друг финансов експерт) за това как да спестите за образованието на детето си.

И така, какво е план 529? Това е инвестиционна сметка с отсрочено данъчно облагане, предлагана от самите държави, съставена от взаимни фондове. (Това означава, че планът на всяка държава се различава от някои, както правилата за вноските, данъчните облекчения и т.н.)

Те са предназначени за конкретната цел на образователните разходи за вашите деца, а печалбите и разпределенията / тегленията не се облагат с данък (стига да е за квалифициран разход, който е обучение, книги, стая и храна и т.н.). Освен това 34 щата предлагат облекчения на данъка върху дохода за вашите 529 вноски. Средният ръст на инвестицията е около 4-5% годишно (въпреки че всяка държава има различни фондове, не забравяйте), което е по-малко от някои други инвестиционни сметки, но все пак след много години изпреварва нарастването на разходите за обучение в колежа. Можете и трябва да изберете план, основан на възрастта, който променя риска с напредването на възрастта на детето, което означава, че става по-консервативен с наближаването на колежа, за да позволи загуби на пазара.

529 планове винаги имат един определен бенефициент (въпреки че този бенефициент може лесно да бъде променен). Това означава, че когато отворите акаунта, трябва да го поставите на нечие име, обикновено на вашето дете (въпреки че, както бе споменато по-горе, можете да го отворите на вашето). Когато имате повече от едно дете, можете или да вложите пари в една сметка и просто да смените бенефициента, когато първият завърши колеж (ако разстоянието между деца позволява това), или трябва да отворите допълнителни планове. Добрата новина е, че парите могат да се прехвърлят между плановете в зависимост от нуждите на децата, или както бе споменато по-горе, можете просто да смените бенефициента (да речем, че някой не ходи в колеж или просто 2-годишен колеж; може би един получава пълна стипендия и не се нуждае от спестените пари).

Можете да изтеглите парите, но има 10% неустойка, освен че сега се облага с печалбата. Тогава съществува риск при този вид акаунт; ако детето ви умре, стане нетрудоспособно или просто реши изобщо да не следва висше образование, бихте могли да преведете парите на друго дете или дори внуче, но отсъствие на тези опции, ако в крайна сметка не се нуждаете от средства за образование -свързана цел и ги премахнете за нещо друго, ще загубите пари. Ако сте по-склонни да рискувате и сте по-слабо настроени към шансовете детето ви да отиде в колеж, може да помислите да вложите спестяванията си редовен индексен фонд вместо; но тогава, не забравяйте, няма да получите данъчните облекчения от 529.

В крайна сметка планът 529 е достатъчно гъвкав, за да покрие основно всеки житейски сценарий и предлага много по-специфични за образованието ползи от всеки друг план за спестявания / инвестиции. Почти за всеки, който вижда колежа в бъдещето на детето си и планира да плати изцяло или частично от него, това е начинът да спестите за след средното образование на детето си.

Ако решите, че това наистина е най-добрият начин за спестяване в колежа за вашето семейство, как да започнете да откривате сметка? Можете да потърсите в Google „[план за вашата държава] 529“ или да се насочите към много удобния saveforcollege.com за да видите подробности и връзки за записване (навсякъде, този сайт е чудесен ресурс за повече подробности по тази тема). Имайте предвид, че някои щати предлагат два различни плана; ще трябва да погледнете дребния шрифт, за да видите кое е по-добро за вашата конкретна ситуация.

Осъзнавам, че има редица други подробности, които не съм разгледал тук - Могат ли други хора да правят вноски в акаунтите на децата ви? Има ли минимални / максимални вноски? - но отново, всяко състояние е различно и просто ще трябва да направите свое собствено проучване. Често можете да закупите план чрез финансов съветник, но таксата често е по-висока, отколкото преминаването през самата държава. Повечето щати улесняват наистина създаването на акаунт и започването, така че не го отлагайте, дори ако смятате, че сте финансово неграмотни.