Трябва ли да купувате или наемате?

{h1}

Трябва ли да купим тази къща или да продължим да наемаме? И какво става с размитата малка шапка на жена ми?


Собствеността на жилището е крайъгълен камък на американската мечта от десетилетия и е нещо, което много мъже очакват с нетърпение като нещо като ритуал на преминаване в зряла възраст. Но дали купуването на жилище е правилният избор за вас? Има ли случаи, в които по-добре да наемете?

С Кейт си зададохме тези въпроси миналата година, когато взехме решението да преминем от наемане към собственост на жилище. По-долу подчертаваме някои плюсове и минуси, които взехме предвид при избора си. Надяваме се, че ще ви бъде полезен за тези от вас, които започват да обмислят дали собствеността на жилище е правилният избор за вас.


Плюсове и минуси на наема

Апартамент с илюстрация на кръгло легло.

Защо бих се отказал от ергенската си подложка за апартамент в космическа възраст за място в предградията?

Професионалисти


Гъвкавост и мобилност. Ако сте млад, проектиращ живота, самолет, който обича да сменя местата си, както вие сменяте бельото си, лизингът под наем ви дава гъвкавостта да се движите лесно, когато пожелаете. Повечето договори за наем продължават една година и често можете да преговаряте за по-кратък, ако това е нещо, от което се нуждаете. Всичко, което трябва да направите в края на лизинга, е да преместите глупостите си, да се уверите, че всичко изглежда чисто, може би да смените някои крушки и да предадете ключовете на наемодателя. Наемането ви позволява да бъдете много по-свободни и фантастични.



Повече спестявания, отколкото купуване (в краткосрочен план). Ако разглеждате покупката срещу наемането от чисто финансова перспектива, наемането обикновено предлага повече спестявания, отколкото покупката в краткосрочен план. За разлика от закупуването на жилище, отдаването под наем има много малко предварителни разходи и никакви разходи за продажба. Обикновено на собственика на жилище са необходими пет или повече години редовни плащания по ипотечни кредити, преди собствеността на жилището да започне да предлага някакви спестявания. Така че, ако планирате да останете на място само пет години, вероятно ще спестите повече пари, като наемете.


За да видите предимството на спестяванията при отдаване под наем в краткосрочен план (и покупка в дългосрочен план), предприеме поглед към The Ню Йорк Таймс' страхотен калкулатор за покупка или наем. Можете да промените различни променливи в зависимост от вашите уникални обстоятелства, за да видите кога наемането може да е по-добро от закупуването.

Намалени месечни разходи. Когато наемате, месечните ви разходи обикновено са само наемът, комуналните услуги и застраховката на наемателя. В сравнение със средното еднофамилно жилище разходите за комунални услуги в апартамент обикновено са значително по-ниски, както и разходите за застраховка на наемателя в сравнение със застраховката на собственика на жилището. Ако имате късмет, можете дори да включите разходите за комунални услуги във вашия наем на намалена ставка. Също така не е нужно да плащате данъци върху имуществото или членски внос, когато наемате. Е, не е нужно да ги плащате директно. Наемодателите обикновено включват данъци и такси за асоцииране във вашия месечен наем, но ако живеете в голям апартаментен комплекс, цената на данъците върху собствеността се споделя със стотици други наематели, като по този начин намалява сумата, която вашият наемодател трябва да ви изплати под наем.


Без пари и времеви разходи за поддръжка. Когато наемете и нещо се обърка с вашето място, просто трябва да вземете телефона и да се обадите на наемодателя, за да се погрижи за него. Ако отдавате под наем в жилищен комплекс, няма тревна площ за косене, плевели за дърпане или пътеки за лопата. Можете да прекарвате повече време в правене на неща, които искате да направите, вместо да прекарвате уикендите си в къртене около къщата.

Бонус. Много апартаментни комплекси предлагат някои приятни удобства и привилегии, които вероятно няма да получите, ако сте собственик на дом. Старият ни апартамент имаше басейн, който правеше потискащите лета в Оклахома донякъде поносими. Те също имаха планински велосипеди, които можехме да разгледаме и да се повозим по близките пътеки по река Арканзас. О, и те имаха пресни бисквитки във фронт офиса всеки ден. Това беше страхотно.


Минуси

Няма контрол върху собствеността. Значи искате да затворите онази рамкова картина „Кучета играят покер“ във вашия апартамент? Може би първо бихте искали да го стартирате от наемодателя си. Някои не обичат наемателите да поставят дупки в стената. Искате да поставите скара на вътрешния двор? По-добре първо попитайте хазяина. Може да има опасност от пожар. Бременна ли е жена ви? Честито! За съжаление вашият наемодател не допуска деца в техните имоти (поддържа нещата приятни за останалите жители). По-добре започнете да търсите ново място. Когато не притежавате имота, вие се отказвате от известна свобода да правите каквото искате със своето място.


Без собствен капитал. Наемът е потънал разход. Никога повече няма да видите тези пари. Отново, в краткосрочен план това може да не е голяма работа (вж. По-горе), но все пак това е потънала цена.

Годишният наем увеличава изпреварващата инфлация. Всеки път, когато договорът ви за наем се изчерпи, наемодателят ви е свободен да увеличи наема за имота. И обикновено го правят. Преди пропадането на жилищата увеличението обикновено съответстваше на нивото на инфлация.

Въпреки това, след загубата на жилища в САЩ, увеличението на наемите изпреварва нивото на инфлация поради значителното търсене на наеми. През 2010 г. наемите са се увеличили средно с 4,2% (инфлацията през 2010 г. е 3%). В някои градове с голямо търсене като Вашингтон, наемът се е увеличил със 7%. Анализаторите очакват наемните ставки да нараснат с около 4,6% тази година и да продължат да се покачват с около 4% през следващите две години.

Когато имате ипотека с фиксиран лихвен процент, месечното Ви плащане остава същата година след година.

Малко данъчни облекчения. Не можете да отпишете плащанията си под наем както можете с лихвите по ипотеката. Ако управлявате бизнес от вашия апартамент или дом под наем, може да успеете да получите удръжка за домашен офис. Това е всичко.

Слушайки съседите си чака-чака-ин. Ако наемате в голям апартаментен комплекс, поверителността ви е някак ограничена. Стените на тези места често са доста тънки. Слушането на съседите ви да се крещят един друг или създаването на „звяра с два гърба“ цяла нощ може да стане доста уморително. И разбира се Вие трябва да внимавате да не се притеснявате тях. Това означава да не скачате като луд, докато правите P90X, ако живеете на втория етаж. И ако имате деца, непрекъснато им напомняйте да не правят неща, които децата естествено обичат да пропускат и пищят, защото това ще пречи на съседите да стареят доста, доста бързо.

Плюсове и минуси на закупуването

Реколта мъж косене в тревата.

Бележка за себе си: Обучете бебето да ми коси тревата. Трябва да започне да дърпа тежестта си тук.

Професионалисти

Емоционално удовлетворение. В националните проучвания сред собствениците на жилища за това защо са купили дом, емоционалните фактори винаги са основните причини. Собствеността на жилищата е обвита в толкова много емоционални слоеве. За много хора, които притежават дом, те се чувстват сигурни; за други собствеността на жилище осигурява чувство за независимост, гордост и удовлетвореност.

Стабилност - финансова и по друг начин. За разлика от наема, който има тенденция да се увеличава всяка година, плащането на ипотеката ви ще остане същото през по-голямата част от живота на вашия заем (ако приемем, че имате ипотека с фиксирана лихва). Притежаването също може да осигури известна емоционална стабилност. Когато живеех в апартаменти, винаги се чувствах някак без колебание и в подвижност. Сега, когато имам дом, започвам да се чувствам малко по-вкоренен. И съм на етап от живота, когато ми харесва това чувство.

Изграждане на собствен капитал. За разлика от наема, когато извършвате месечните си ипотечни плащания, всъщност имате шанс да видите парите си отново. Това е така, защото с всяко плащане изграждате капитал в дома си.

Повече спестявания, отколкото отдаване под наем (в дългосрочен план). Разгледайте Ню Йорк Таймс Калкулатор за покупка или наем, и ще видите, че докато оставате в дом по-дълго, ползите от спестяванията далеч надхвърлят тези от наемането.

Данъчни облекчения (може би). Сигурно сте чували, че хората продължават и продължават да разказват как най-голямата полза от закупуването от наемане е данъчните облекчения. Въпреки че със сигурност е вярно, че федералните органи ви позволяват да извадите това, което плащате с лихва върху ипотеката си, както и това, което плащате данъци върху имуществото, от облагаемия си доход всяка година, има възможност притежаването на дом да ви осигури малко или никакво данъчни облекчения.

За да получите данъчното предимство от закупуване на жилище, сумата, която плащате в лихви и данъци върху имуществото (както и всички други удръжки), трябва да бъде по-голяма от стандартното приспадане (През 2011 г. стандартното удръжка за единични архиватори е $ 5 800; за женени подаване заедно е $ 11 600). Ако купите евтин дом, има голяма вероятност това, което плащате с лихви и данъци върху имуществото, да не бъде повече от стандартното приспадане.

Така че, въпреки че има данъчни облекчения от притежаването на жилище, не предполагайте, че те ще бъдат толкова страхотни или че дори ще ги получите.

Повече пространство и опции за оформление. Повечето апартаменти работят в диапазона 1-2 спални и са разпределени по много икономичен начин. Това е добре, когато сте самотни или двойка, но след като имате дете, удивително е как едно място, което някога е изглеждало прилично просторно, сега се чувства като ограничаваща дупка. Къща (и задният двор, който обикновено я придружава) дава възможност на децата да се разхождат, а родителите да могат да дишат.

Контрол върху вашия имот. Ако искате да боядисате стените в зелено или превърнете гаража си в бръснарница, продължете напред. Искате ли да пробиете дупка в стената? Макар и със сигурност глупаво, това е вашата прерогатива. Вие сте собственик на мястото.

Минуси

Високи предварителни разходи. Високите първоначални разходи за притежаването на дом са един от най-големите фактори, които пречат на по-младите хора да станат собственици на жилища. Вече натоварени с могили на студентски дълг, много млади американци трудно събират нулата, от която дори се нуждаят, за да се счита за ипотека.

Вследствие на кризата с ипотечните кредити под най-малкия размер заемодателите станаха много строги относно това на кого дават заеми. Очаквайте да направите 20% първоначално плащане за вашия дом. Това означава, че за дом на стойност 135 000 щатски долара (цена, която съм виждал да се хвърля за домове в нови жилищни сгради тук, в Оклахома), вашето първоначално плащане ще бъде 27 000 долара.

Но предварителните Ви разходи не се ограничават до първоначалното Ви плащане. Ще трябва да платите и разходи за затваряне. Бях поразен от броя такси, които трябваше да платим, когато затворихме къщата си: такса за кандидатстване за заем, застраховка за собственост, такси за оценка, такси за инспекция на дома, такси за изготвяне на документи и държавни такси за записване. Разбира се, можете да намалите сумата, която плащате предварително, като се договаряте с продавача, за да покриете част от разходите за затваряне.

Не е много гъвкав. Ако ще си купите дом, уверете се, че ще живеете в него поне пет години. За разлика от лизинга, от който можете да излезете след една година, когато притежавате дом, вие носите отговорност да се грижите за него и да извършвате плащания по ипотеката, докато не го продадете на някой друг. И продажбата на жилище може да бъде буугер. Домовете могат да бъдат на пазара в продължение на месеци или дори до една година или повече, преди да бъдат продадени. Когато се опитвате да преместите, трудно продаваем дом бързо може да се превърне в албатрос около врата ви.

Допълнителни разходи. Поддържането на дом може да бъде по-скъпо от наемането на апартамент. Например сметките ни за комунални услуги са се повишили, защото сега плащаме за природен газ за отопление и готвене и за смет - нещо, което не е трябвало да правим, когато имаме апартамент. Сметката ни за вода също се е повишила, защото сега имаме двор и градина за вода.

На всичкото отгоре има всички разходи за поддръжка и ремонт на двора, за които не бяхме отговорни, когато имахме апартамент, което ме отвежда до следващата ми точка ...

Вие носите отговорност за поддръжката. Откакто станах собственик на жилище, списъкът ми с медени продукти се удължи. По-дълго. Имам изоставане от неща, които трябва да направя в къщата, и нещата се добавят към него през ден. Да, има част от мен, която е като: „Страхотно! Извинения да отидете да си купите нови инструменти и да научите нови умения за „направи си сам!“ Но има и друга част от мен, която е като „Човече, какво не бих дала, за да си върна почивните дни.“ Не подценявайте разходите за време и пари за поддържане на дома. Те могат да бъдат значителни.

Някакви други плюсове и минуси за закупуване срещу наемане? Ако сте били от двете страни на оградата, какъв е вашият опит? Споделете вашия съвет с нас в коментарите.